26.11.2019 18:11
Мероприятия.
Просмотров всего: 10929; сегодня: 5.

Будущее уже наступило: цифровая трансформация российских банков

Будущее уже наступило: цифровая трансформация российских банков

Портал «ТТ Финанс» совместно с «Фонтанка.ру» провел круглый стол «Курс на диджитализацию», на котором представители банковского сообщества обсудили основные тренды цифровизации и ухода в онлайн финансовых услуг.

«Все в онлайне, кроме банковских ячеек».

Участники круглого стола сошлись во мнении, что сейчас уже все операции доступны в онлайн, кроме банковских ячеек. На рынке банковских сервисов наиболее активно совершенствуется функционал интернет-банка, развиваются система быстрых платежей, единая биометрическая система и маркетплейсы.

Как отмечает управляющий филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Мария Батталова, по многим направлениям работы Абсолют Банк уже полностью «ушел в цифру», например, в ипотеке и в гарантийном бизнесе. И к настоящему времени превратился в одного из лидеров финансового рынка с точки зрения диджитализации. Например, цифровизировано все аналитическое сопровождение клиентов–физических лиц по вопросам кредитования.

В первую очередь, по признанию Марии Батталовой, такая модернизация кардинально ускоряет все рабочие процессы. Раньше заявка на кредит требовала кропотливого заполнения документов, потом эти документы изучала служба безопасности, данные сверялись с аналитикой, затем заявка отправлялась на заседание кредитного комитета… и только потом принималось окончательное решение – давать деньги заемщику или нет. Сейчас надобность в такой ступенчатой работе отпала.

Есть персональные данные физического лица, которые сформулированы в доступных банкам более чем 1200 различных базах данных. Это, например, и данные правоохранительных органов, и потребительское поведение – то есть статистика покупок, и оплата ЖКХ… Вопрос в том, как выстроен у каждого банка этот цифровой ряд, и какой штрафной бал считать критичным.

«В частности наша баланс-платформа позволяет рассмотреть ипотечную заявку клиента за 25 минут и принять решение по кредиту, основываясь не только на информации из предоставленных документов. Учитывается дополнительный круг параметров, включая цифровые следы, – поясняет глава филиала. – Собственно же эту ипотечную сделку мы способны провести в течение суток».

При этом, делится наблюдениями Мария Батталова, за последние полгода – год все банки, так или иначе, перешли к цифровым инструментам. И вопрос конкуренции из исключительно соревнования на скорость перешел в плоскость качества обслуживания.

Поэтому вперед выходит вопрос, какие задачи платформа помогает решать. И прежде всего, она минимизирует возможный негатив «человеческого фактора».

«Темой диджитализации Банк «Санкт-Петербург» фокусно занимается с 2016 года. За прошедшее время мы пробовали разные подходы и определенные итоги работы можно подвести», – рассказывает Директор по развитию Диджитал-департамента Банка «Санкт-Петербург» Игорь Бутенко. К таким итогам относится то, что на сегодня в России из классических банков Банк «Санкт-Петербург» имеет меньше всего физических офисов (3,1) на 100 тысяч клиентов. «У нас 98% всех контактов с клиентами совершается через цифровые каналы, – резюмирует специалист. – Стратегическая цель – 90% продаж основных банковских продуктов для массового сегмента совершать через удаленные каналы».

По данным управляющего офисом «Петровский» Уральского банка реконструкции и развития Андрея Соловьева, в УБРиР доля розничных операций через интернет-банк, мобильный банк и сайт составляет 80% от всех операций, 70% активных пользователей пользуются мобильным банком ежемесячно, в онлайн-каналах клиенты совершают операции в 25 раза чаще, чем в оффлайне. Если же говорить о типах операций, которые совершаются в онлайне, то оплата ЖКХ составляет 25% от них, 38% всех депозитов открываются онлайн, 99% платежей за ТВ, интернет и мобильную связь производится онлайн, все переводы в онлайн-канале (перевод клиенту банка и перевод лицу в другой банк) составляют 91%. Можно сказать, что переход банковских операций в онлайн уже состоялся.

Безопасность превыше всего.

Одна из важных задач, которая возникает при уходе денег в онлайн - обеспечение безопасности операций и защита от утечек личных данных клиентов.

«В последнее время у нас были усилены требования к безопасности интернет-банка. Обязательно учитывается, с какого адреса входил клиент, – рассказывает Андрей Соловьев. – И сейчас реализуется учет окружения клиента. И общий тренд – банки анализируют поведение клиента в соцсетях».

Пресс-секретарь банка «Открытие» по Северо-Западному федеральному округу Иван Макаров констатирует, что с появлением огромных хранилищ данных вопрос, как эти данные защитить от несанкционированного доступа, возникает логичным образом.

Первый рубеж обороны – это защита банка от проникновения извне и элементарная защита от попыток дистанционного проникновения. Соответственно в любом банке постоянно идет работа по совершенствованию защитных периметров.

И практика показывает, что за последние годы не было ни одного случая, когда злоумышленникам удавалось получить доступ к данным, используя исключительно программные ресурсы. Зато были истории, когда утечки происходили благодаря содействию сотрудников банков. Но это – все тот же пресловутый «человеческий фактор», а не изъяны диджитал-инструментов обмена информацией. Иначе говоря, такая кража недобросовестным сотрудником документальных данных могла бы произойти и пятьдесят, и сто лет назад.

Соответственно, банки параллельно с выработкой механизмов защиты от взлома создают защиты от «человеческого фактора». И у служб безопасности в соответствующем арсенале накоплен огромный инструментарий. Иван Макаров подчеркивает, что банки сейчас серьезно ужесточают внутренние регламенты и учащают перепроверки.

Игорь Бутенко предоставляет конкретные кейсы повышения безопасности цифровых операций в банке «Санкт-Петербург».

По его словам, в силу роста требований клиентов к упрощению сервисов банки вынуждены искать нестандартные решения.

«Вместе с партнерами мы разработали упрощенную возможность входа в интернет-банк без снижения уровня безопасности. Проверка в онлайне проводится по множеству факторов, и если мы убеждаемся, что это не злоумышленник, то избавляем клиента от дополнительных проверок, то есть, работаем без отправки СМС», – поясняет эксперт.

Среди таких факторов в том числе учитывается заходил ли ранее и авторизовался в онлайн-банке клиент с этого браузера, насколько «цифровой почерк» клиента не похож на бота, есть ли потенциально опасные встроенные плагины.

Впрочем, юрлица оперируют гораздо более крупными суммами, и риски в этой сфере выше. Поэтому при обслуживании компаний и предприятий подходы к подтверждению со смартфона и криптографические приемы защиты должны быть более взвешенными. «В фокусе внимания всех банков сейчас мобильные предложения. Так, этой осенью мы запустили мобильное приложение для юрлиц, до этого подобная услуга была доступна только для физлиц, – рассказывает представитель Банка «Санкт-Петербург». – Мы предлагаем максимально простые инструменты для повышения безопасности платежей: лимиты на совершаемые операции, справочник доверенных контрагентов, возможность визирования платежей, созданных на стационарных компьютерах с использованием сертифицированных средств криптографии. При этом само подтверждение на мобильном устройстве происходит с помощью СМС».

Эволюция банковских сервисов.

Игорь Бутенко резюмирует, что рынку не уйти от необходимости предоставления максимально широкого спектра продуктов в цифре. Прежде всего, в сегменте массмаркета. И, в частности такую стратегию избрал Банк «Санкт-Петербург».

Но остается вопрос, как поступать с другими клиентскими сегментами, например, с премиумом. Ведь пока движение вип-сегмента в сторону цифры не очень заметно. Таким клиентам удобнее напрямую общаться с конкретным менеджером. А далее уже вопрос – по какому каналу идет общении: по телефону, чату, лично.

При этом цифровые платформы у всех игроков более-менее похожи и вызовом становится умение максимально точно угадывать потребности клиента здесь и сейчас и предлагать наиболее подходящий для этого способ решения.

Со своей стороны Мария Батталова констатирует, что все игроки, работающие на дальнейшее развитие своих цифровых сервисов, будут стремиться перевести в онлайн максимально возможное число финансовых продуктов.

«Интернет-банк не столько эволюционирует, сколько становится более простым и удобным. Если прежде клиенты зачастую опускали руки, путаясь в алгоритме действий, то сейчас весь процесс получения услуги сводится к нескольким кликам, - объясняет эксперт. - Логично, что число пользующихся интернет-сервисами клиентов растет, и растет обратная связь. Что подталкивает кредитную организацию к дальнейшему совершенствованию».

«Наша цель – чтобы банковские операции стали настолько же привычными для наших клиентов, как и функции приложений, которыми они пользуются каждый день (Одноклассники, ВКонтакте, Instagram (Запрещенная в РФ организация) и т.п.)», – говорит Андрей Соловьев.

По его мнению, сейчас уже востребованы и будут продолжать развиваться программы-помощники, которые анализируют данные и подсказывают клиентам лучшие варианты для инвестирования. Также есть сервисы на сайтах банков, которые позволяют быстро ориентироваться в продуктах и выбрать максимально нужное и удобное предложение. А за счет цифровизации экономики, снижения себестоимости финтехуслуг банки сейчас предлагают клиентам все больше и больше услуг, даже не связанных с финансовой сферой. К примеру, у Уральского банка реконструкции и развития есть проект – нефинансовые сервисы, которые включают профессиональные услуги, например, для юрлиц – это консультации бухгалтеров и юристов, подбор персонала, проверка контрагентов и многое другое. «И мы отмечаем, что за последние годы в разы увеличился спрос на подобные услуги не только у ИП и МСБ, но и у физических лиц, - добавляет Андрей Соловьев. - В будущем те сервисы, которые предлагает государство, будут интегрированы в сервисы банков, и в рамках одного окна мы сможем осуществлять весь их спектр. В идеале пользователь сам сможет собирать «конструктор» из нужных ему сервисов, и этим «конструктором» ему будет помогать управлять помощник – искусственный интеллект».

По данным Ивана Макарова, направление инновационного развития Банка «Открытие» 2020+ планирует создать виртуального ассистента, оперативно доступного из мобильного приложения, использовать технологии машинного обучения для оптимизации рутинных операций и ускорения обработки клиентских документов, открыть API (доступ к банковским сервисам агентским сетям и партнерам), создать новый мобильный банк с добавлением в него голосового помощника, биометрии и иных современных функций. И это только часть задач Центра инноваций 2020+.


Ньюсмейкер: TT Finance — 450 публикаций
Поделиться:

Интересно:

Русский антиквар первым наладил дистанционную торговлю в XIX веке
22.03.2025 10:03 Аналитика
Русский антиквар первым наладил дистанционную торговлю в XIX веке
В "Московском журнале" вышла статья сотрудника Российского государственного архива литературы и искусства (РГАЛИ) Юлии Масловой, в которой рассказывается о московских антикварах и книготорговцах XIX-XX века Большаковых. В числе прочего отмечается, что один из видных представителей этой династии нашел способ сделать свою фирму известной по всей стране. Как пишет Юлия Маслова, родоначальником династии являлся Тихон Большаков (1794-1863). В РГАЛИ сохранилось его письмо, написанное в 1812 году. В нем юноша рассказывает родным о своем возвращении в Москву после пожара. "Так я уведомляю вас, что у меня в погребе не осталось ни на один пятак. По приходу моему в Москву жил я недели две безо всякого дела, потому что товаров купить негде. Наконец я стал понемногу покупать, и накупил я товару всякого разбора…", - писал он. Юлия Маслова отмечает, что в Москве, казалось, не было ни одного собирателя...
История и боевой путь 6 дивизии народного ополчения Москвы
21.03.2025 15:10 Аналитика
История и боевой путь 6 дивизии народного ополчения Москвы
Краткая история 6 дивизии народного ополчения Дзержинского района г. Москвы - 160 стрелковой Брестской Краснознаменной дивизии (II формирования) в 1941 – 1945 гг.   Формирование дивизии  3-7 июля 1941 г. – проходило формирование дивизии. Основным центром формирования дивизии был Институт инженеров железнодорожного транспорта им. Ф.Э. Дзержинского, где располагался штаб дивизии. Формирование частей дивизии проводилось в нескольких учебных заведениях Дзержинского района. Основными местами формирования дивизии были предприятия и учреждения района: заводы «Борец», «Станколит», Московский комбинат твердых сплавов, «Красный штамповщик», фабрики имени Ногина, «Детская книга», а также Московский институт инженеров железнодорожного транспорта, наркоматы внутренних и иностранных дел СССР, танковой промышленности и др. Более 170 предприятий и учреждений Дзержинского...
Зачем корабли Первой мировой окрашивали в "зебру", объяснили эксперты
21.03.2025 12:03 Аналитика
Зачем корабли Первой мировой окрашивали в "зебру", объяснили эксперты
Команда исследователей из Университета Астона под руководством профессора Тима Мизома и доктора Саманты Стронг проанализировала необычную маскировку, которую активно применяли для линкоров во времена Первой мировой войны. Целью такого камуфляжа было введение противника в заблуждение. Результаты исследования опубликованы в журнале i-Perception, а коротко о нем рассказывает Phys.org. Исследователи пишут, что во время Первой мировой войны военно-морские силы разных стран активно экспериментировали с окраской кораблей в так называемый ослепляющий камуфляж. Особую популярность тогда получили геометрические фигуры и полосы, которые превращали военные суда в своего рода "зебры". Цель такого камуфляжа - сбить с толку противника, особенно капитанов подводных лодок. Считалось, что такой камуфляж вводит врага в заблуждение относительно скорости и направления движения кораблей...
Что такое Чёрная Русь и где она располагалась?
21.03.2025 11:03 Аналитика
Что такое Чёрная Русь и где она располагалась?
Найти точные, документально подтверждённые сведения о Чёрной Руси не представляется возможным, хотя Чёрная Русь обозначена на некоторых старинных картах и упоминается в средневековых документах. Скупые сведения источников по-разному интерпретируются различными авторами. В данной ситуации для исследования истории Чёрной Руси необходимо познакомиться с разными точками зрения и выявить преобладающие мнения. Изучая Чёрную Русь, невозможно не коснуться вопроса о других «цветных» территориях средневековой Руси. Как объясняется колористическое обозначение некоторых территорий Руси в средние века? Согласно средневековым источникам, в средние века существовали Чёрная, Белая и Червонная (Красная) Русь. Почему для обозначения территорий использовали цвета? Согласно одной из гипотез, цветные названия отражали древнюю традицию красками обозначать стороны света: чёрный цвет соответствовал обозначению...
Белая Русь: Что означало и где располагалась
20.03.2025 11:06 Аналитика
Белая Русь: Что означало и где располагалась
Историко-географический термин «Белая Русь» находится в одном ряду с другими «цветными» обозначениями Руси – «Чёрная Русь» и «Червонная (Красная) Русь» и является столь же неопределённым понятием с перемещающимся географическим расположением и неоднозначным смысловым наполнением. Что известно о Белой Руси? Об изучении вопроса о Белой Руси Неясность определения названия «Белая Русь» лежит не столько в плоскости недостатка источников, сколько в их вольной интерпретации, зависящей от глубины исторических знаний исследователя. Более того, учёные выяснили, что в литературе, в том числе научной, в угоду собственным политическим и идеологическим взглядам, авторы допускают искажение цитат из письменных источников и ссылаются на несуществующие документы и факты. К примеру, в ряде современных работ сообщается, что Николай I запретил использование названия «Белоруссия», истоком которого являлся...